기존 자산의 역할을 다시 정하는 ‘자산 재배치’
재정 설계를 이야기하면 많은 분들이 먼저 “얼마를 더 투자해야 하나요?”라고 생각합니다. 하지만 반드시 새로운 돈을 추가해야만 재정 계획을 바꿀 수 있는 것은 아닙니다.
이미 가지고 있는 자산이나 매달 지출하고 있는 돈의 역할을 다시 정하는 것만으로도 은퇴자금과 가족 보장을 동시에 준비할 수 있습니다. 이를 흔히 자산 재배치(Repositioning)라고 합니다.
핵심은 돈의 총액을 무조건 늘리는 것이 아니라, 현재 가진 돈이 어떤 목적을 위해 사용되고 있는지를 다시 살펴보는 것입니다.
65세 고객의 사례, 25만 달러의 역할을 바꾸다
예를 들어 약 100만 달러의 자산을 보유한 65세 고객이 있었다고 가정해 보겠습니다. 이 고객의 목표는 은퇴 생활비를 사용하면서도 가족에게 상당한 자산을 상속하는 것이었습니다. 하지만 100만 달러를 단순히 보유하고 생활비로 계속 사용한다면, 시간이 지날수록 상속할 자산은 줄어들 수밖에 없습니다.
이 경우 전체 자산 가운데 25만 달러의 역할을 바꾸는 방법을 생각해볼 수 있습니다.
25만 달러를 평생 연금으로 재배치해 매년 약 19,250달러의 소득을 만들고, 이 연금에서 발생하는 소득을 활용해 생명보험료를 납입하는 구조입니다.
이렇게 하면 기존 100만 달러 가운데 25만 달러는 은퇴 후 지속적인 소득을 만드는 역할을 하고, 생명보험을 통해서는 가족에게 약 100만 달러의 사망보험금을 남기는 상속 계획을 세울 수 있습니다. 나머지 75만 달러는 필요에 따라 은퇴 생활비나 다른 투자 목적으로 보다 유연하게 사용할 수 있습니다.
중요한 것은 25만 달러라는 새로운 돈을 만들어낸 것이 아니라, 이미 가지고 있던 100만 달러의 역할을 나누었다는 점입니다.
보험료도 ‘새로운 돈’이 아니라 재배치할 수 있다
자산 재배치는 큰 자산을 가진 사람에게만 해당되는 이야기도 아닙니다.
35세 고객의 사례를 보면 더욱 쉽게 이해할 수 있습니다. 이 고객은 100만 달러의 사망보험금을 위해 매월 약 1,200달러의 종신보험료를 납입하고 있었습니다. 가족을 위한 사망 보장은 필요하지만, 매달 1,200달러를 보험료로만 사용하는 것이 장기적인 은퇴 준비 측면에서는 부담이 될 수 있습니다.
이 경우 필요한 사망 보장을 약 120달러의 35년 만기 정기보험으로 확보하고, 기존에 보험료로 사용하던 금액 가운데 약 1,080달러를 투자계좌에 재배치하는 방법을 검토할 수 있습니다. 즉, 매달 더 많은 돈을 넣는 것이 아니라 기존 지출의 목적을 바꾸는 것입니다.
이를 통해 현재 필요한 가족의 사망 보장을 유지하면서 동시에 은퇴자금을 축적하는 구조를 만들 수 있습니다.
물론 이러한 설계는 개인의 나이, 건강상태, 보험 조건, 투자 성향과 목표에 따라 달라지므로 기존 보험을 무조건 해지하거나 변경해서는 안 됩니다.
자산마다 ‘해야 할 일’을 정해줘야 한다
재정 계획에서 중요한 것은 자산의 규모만이 아닙니다. 어떤 돈은 비상시에 사용할 돈이고, 어떤 돈은 은퇴 생활비를 위한 돈이며, 어떤 돈은 가족에게 남길 돈이어야 합니다. 이처럼 각각의 자산에 역할을 부여하면 같은 금액의 자산이라도 활용 방법은 크게 달라질 수 있습니다.
예를 들어 현금은 유동성을 담당하고, 투자자산은 장기적인 성장을 담당하며, 연금은 안정적인 은퇴소득을 담당하고, 생명보험은 가족에 대한 재정적 보호와 상속의 역할을 담당할 수 있습니다.
따라서 모든 자산을 하나의 기준, 예를 들어 “수익률이 가장 높은가?”만으로 비교해서는 안 됩니다.
새로운 돈을 넣기 전에, 기존 돈부터 점검해야 한다
자산 재배치의 가장 큰 장점은 새로운 자금을 크게 늘리지 않고도 재정 계획의 효율성을 높일 수 있다는 것입니다. 현재 가지고 있는 CD, 현금, 투자계좌, 생명보험, 연금 등을 하나씩 살펴보고 “이 돈은 지금 어떤 역할을 하고 있는가?”라는 질문을 던져보는 것입니다.
그리고 은퇴소득, 가족보장, 상속, 유동성이라는 각각의 목표에 맞춰 자산의 역할을 다시 나눌 수 있습니다.
결국 좋은 재정 설계는 무조건 더 많은 돈을 넣는 것이 아닙니다.
이미 가지고 있는 돈이 지금도 가장 적절한 일을 하고 있는지 확인하는 것, 이것이 자산 재배치의 출발점입니다.
마크 정 대표 | 엠제이보험 MJLA Insurance Services Inc.
엠제이보험 견적 및 상담 문의
· 홈페이지 : https://www.mjins.net/
· 카카오톡 상담 : http://pf.kakao.com/_xlyWKX/
· 전화 : (323) 272-3388
· 이메일 : marc@mjins.net
· 주소 : 4801 Wilshire Blvd, STE 307, Los Angeles, CA 90010
