미국에서 신용카드를 잘못 사용하면 Credit Score가 떨어질까?
미국에 처음 정착한 한국인들이 생활하면서 가장 낯설게 느끼는 것 중 하나가 바로 Credit Score(신용점수)입니다. 한국에서도 신용등급이나 신용점수가 존재하지만, 미국에서는 개인의 신용 기록이 일상생활의 여러 부분에 직접적인 영향을 미친다는 점에서 그 중요성이 더욱 크게 느껴질 수 있습니다.
미국에서는 자동차나 주택을 구입할 때뿐만 아니라 아파트를 렌트하거나 신용카드를 발급받을 때도 개인의 Credit History와 Credit Score가 중요한 판단 기준이 됩니다. 따라서 미국 생활을 시작했다면 신용카드를 단순히 결제 수단으로 생각하기보다는 미국에서 자신의 금융 신뢰도를 쌓아가는 수단으로 이해하는 것이 좋습니다.
신용점수는 왜 중요한가
Credit Score는 쉽게 말해 금융기관이나 기업이 개인의 대출 상환 가능성과 금융거래 신뢰도를 판단하는 데 사용하는 숫자입니다. 신용점수는 신용보고서에 기록된 정보를 바탕으로 산정되며, 대출이나 신용카드뿐만 아니라 주택 렌트와 보험 등에도 영향을 줄 수 있습니다.
예를 들어 미국에서 자동차를 구입하면서 자동차 대출을 받거나 집을 구입하면서 Mortgage를 신청할 경우, 금융기관은 신청자의 신용기록을 확인합니다. 신용점수가 높으면 대출 승인을 받을 가능성이 높아질 뿐만 아니라 더 좋은 이자율이나 조건을 받을 가능성도 커집니다.
아파트를 렌트할 때도 집주인이나 관리회사가 신용기록을 확인할 수 있습니다. 신용기록이 좋지 않으면 렌트 신청이 거절되거나 더 높은 Security Deposit을 요구받을 수도 있습니다.
즉 미국에서는 “돈을 얼마나 가지고 있는가”만큼이나 “빌린 돈을 얼마나 성실하게 갚아왔는가”를 보여주는 기록이 중요합니다.
신용카드를 사용하면 무조건 Credit Score가 올라갈까
그렇지는 않습니다. 신용카드를 가지고 있다는 사실 자체보다 어떻게 사용하는지가 중요합니다.
FICO Score를 기준으로 보면 신용점수에 가장 큰 영향을 미치는 요소는 Payment History(35%)입니다. 즉 신용카드나 대출금을 정해진 날짜에 제대로 납부했는지가 가장 중요한 요소입니다. 그다음으로 Amount Owed(30%), Credit History의 기간(15%), New Credit(10%), Credit Mix(10%) 등이 영향을 미칩니다.
따라서 미국에서 신용카드를 처음 만들었다면 가장 중요한 원칙은 “카드를 사용하는 것보다 제때 갚는 것이 더 중요하다”는 점입니다.
신용카드 결제일을 놓치면 어떻게 될까
가장 주의해야 할 부분은 Late Payment(연체)입니다.
신용카드 결제일을 반복적으로 놓치거나 연체가 발생하면 신용보고서에 부정적인 기록이 남을 수 있고, 이는 Credit Score에 영향을 줄 수 있습니다. 특히 연체가 얼마나 심각한지, 얼마나 최근에 발생했는지, 얼마나 반복됐는지에 따라 영향이 달라질 수 있습니다.
따라서 미국에서 신용카드를 사용하는 사람이라면 Auto Pay(자동이체)를 설정해 놓는 것도 좋은 방법입니다. 최소한 결제일을 놓치지 않도록 자동 결제나 알림 기능을 활용하는 것이 중요합니다.
카드 한도를 많이 사용해도 Credit Score가 떨어질 수 있습니다
신용카드를 연체하지 않았더라도 Credit Score가 낮아질 수 있는 대표적인 이유가 Credit Utilization Ratio(신용 이용률)입니다.
예를 들어 신용카드 한도가 10,000달러인데 현재 8,000달러를 사용하고 있다면 신용 이용률은 80%입니다. 실제로 돈을 연체하지 않았더라도 사용 가능한 한도에 비해 너무 많은 금액을 사용하고 있는 것으로 평가될 수 있습니다.
FICO는 사용 가능한 신용한도에 비해 얼마나 많은 금액을 사용하고 있는지를 중요한 요소로 판단합니다. 일반적으로 CFPB도 신용한도에 너무 가까이 접근하지 말고 낮은 잔액을 유지할 것을 권고하고 있으며, 전문가들은 흔히 전체 신용한도의 30% 이하 사용을 하나의 기준으로 제시합니다.
예를 들어 총 신용한도가 10,000달러라면 가능하면 매달 보고되는 잔액을 3,000달러 이하로 관리하는 방식입니다.
다만 30%가 넘으면 무조건 점수가 떨어지고 30% 이하이면 반드시 올라간다는 의미는 아닙니다. 개인의 전체 신용기록과 신용평가 모델에 따라 영향은 달라질 수 있습니다.
“매달 카드값을 전액 갚으면 좋은 크레딧을 만들 수 있을까”
그렇습니다. 신용카드 잔액을 매달 전액 상환하는 것은 좋은 신용기록을 만드는 데 도움이 됩니다. 좋은 Credit Score를 만들기 위해 신용카드에 이자를 내면서 일부 잔액을 남겨둘 필요는 없습니다.
오히려 중요한 것은 정해진 날짜에 꾸준히 결제하고, 신용한도에 비해 과도한 금액을 사용하지 않는 것입니다. CFPB 역시 신용카드 잔액을 매달 전액 상환하는 것이 신용점수 향상에 도움이 될 수 있다고 설명하고 있습니다.
다만 카드사가 신용정보회사에 잔액을 보고하는 시점이 있기 때문에, 매달 전액을 갚더라도 특정 시점의 높은 잔액이 신용보고서에 나타날 수 있습니다. 따라서 결제일만이 아니라 Statement Closing Date와 카드 사용액도 함께 관리하는 것이 좋습니다.
신용카드를 여러 개 만들면 좋은 것일까
신용카드를 많이 가지고 있다고 해서 무조건 Credit Score가 좋아지는 것은 아닙니다.
짧은 기간에 여러 개의 신용카드를 신청하면 새로운 신용조회와 신규 계좌 개설 등이 발생하면서 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 특히 신용기록이 짧은 사람에게는 이러한 변화의 영향이 더 클 수 있습니다.
따라서 미국에 처음 온 사람이라면 신용카드를 무작정 여러 장 만드는 것보다 한두 개의 카드를 안정적으로 관리하면서 좋은 결제 기록을 쌓는 것이 중요합니다.
미국에서 Credit Score는 하루아침에 만들어지지 않습니다
미국에서 처음 신용카드를 만든 사람이라면 “왜 내 Credit Score가 아직 없지?”라는 의문이 생길 수 있습니다. 신용점수는 금융거래 기록이 쌓이면서 형성되기 때문에 시간이 필요합니다.
FICO는 유효한 FICO Score를 산출하기 위해 일반적으로 최소 6개월 이상 개설된 계좌 등 일정한 신용정보가 필요하다고 설명하고 있습니다.
따라서 미국에 처음 정착했다면 당장 높은 점수를 만드는 것보다 시간을 두고 좋은 금융 기록을 쌓는 것이 중요합니다.
미국에서 크레딧을 관리할 때 기억해야 할 5가지
미국 생활을 처음 시작하는 사람이라면 복잡한 신용점수 계산법을 모두 알 필요는 없습니다. 우선 다음 다섯 가지를 기억하는 것이 좋습니다.
첫째, 카드 결제일을 절대 놓치지 않는 것이 중요합니다.
둘째, 신용카드 한도에 비해 너무 많은 금액을 사용하지 않는 것이 좋습니다.
셋째, 필요하지 않은 신용카드를 짧은 기간에 여러 개 신청하지 않는 것이 좋습니다.
넷째, 오래된 신용계좌를 무조건 닫기 전에 Credit Score에 미칠 영향을 확인하는 것이 좋습니다.
다섯째, 자신의 Credit Report를 정기적으로 확인해 잘못된 기록이나 본인이 개설하지 않은 계좌가 있는지 확인하는 것이 좋습니다. CFPB에 따르면 미국의 주요 신용보고기관은 Equifax, Experian, TransUnion이며, 신용보고서의 오류는 신용점수에 영향을 줄 수 있습니다.
미국에서는 크레딧이 곧 금융 생활의 기반입니다
미국에서 Credit Score는 단순히 은행에서 대출을 받을 때 필요한 숫자가 아닙니다. 집을 구하고, 자동차를 구입하고, 신용카드를 발급받고, 대출을 받을 때 개인의 금융 신뢰도를 보여주는 중요한 기록입니다.
특히 미국에 처음 온 이민자들은 한국에서 쌓아온 신용기록이 미국에서 그대로 인정되는 것이 아니기 때문에, 미국에서 처음부터 자신의 Credit History를 만들어가는 과정이 필요합니다.
결국 미국에서 좋은 크레딧을 만드는 방법은 특별한 비법이 있는 것이 아닙니다. 필요한 만큼 신용카드를 사용하고, 정해진 날짜에 꾸준히 갚고, 신용한도를 적절하게 관리하면서 오랜 기간 좋은 기록을 쌓는 것이 가장 기본적인 방법입니다.
미국 생활을 오래 할수록 Credit Score의 중요성은 더욱 커질 수 있습니다. 따라서 미국에 처음 정착했다면 신용카드를 단순한 결제 수단으로 생각하기보다 미국 생활을 위한 금융 이력을 만들어가는 도구라고 이해하는 것이 좋습니다.
Disclaimer: 본 콘텐츠는 건강 및 의학에 관한 일반적인 정보를 제공하기 위한 것이며, 전문가의 진료나 상담을 대체하지 않습니다. 개인의 건강 상태에 따라 필요한 조치는 다를 수 있으므로, 의학적 판단이나 치료가 필요한 경우 반드시 의료 전문가와 상담하시기 바랍니다.
