■ 문= 55세 남자입니다. 65세에 은퇴를 하려고 준비하고 있습니다. 제가 은퇴준비를 위해서 공부하다 보니 롱텀케어보험을 알게 되었습니다. 롱텀케어보험에 가입하기에 가장 좋은 나이는 언제인지 궁금합니다.
■ 답= 롱텀케어보험의 가입하기 가장 좋은 나이에 대해서 알아보려면 먼저 가입나이에 따른 보험 승인율, 가입나이에 따른 보험료 차이, 가입나이에 따른 신규가입자 분포, 그리고 가입나이에 대한 전문가의 최근 의견에 대해서 알아보면 좋을 것 같습니다.
가입나이에 따른 보험 승인율
미국롱텀케어보험협회(AALTCI, American Association for Long-Term Care Insurance)에서는 50대 중반이 되었다면 롱텀케어보험에 가입하기 가장 좋은 나이라고 합니다. 왜냐하면 가입 나이가 높을수록 건강 문제로 인해 보험에 가입될 확률이 낮다는 통계 때문입니다.
실제로 60대의 약 23%가 건강 문제로 보험회사로부터 가입 승인을 못 받았고 반면 50대는 지원자의 14%만이 건강 문제로 보험회사로부터 가입 승인이 거부되었습니다.
가입나이에 따른 보험료 차이
보험 승인에는 가입자의 건강 상태가 영향을 준다면 보험료는 가입나이의 영향을 받습니다. 평균적으로 보험회사는 가입자가 50대일 경우 가입 시 보험료를 전년도에 비해 매년 2%-4% 정도 인상하고, 60대일 경우는 전년도에 비해 매년 6~8% 정도를 인상합니다. 이처럼 가입자의 나이가 늦을수록 보험료는 높아집니다. 그래서 65세까지 기다렸다가 보험에 가입한다면 55세에 가입하신 분보다 두 배 이상의 보험료를 매년 지불해야 합니다.
가입나이에 따른 신규가입자 분포
실제로도 롱텀케어보험을 가장 많이 가입하는 시기는 50대입니다. 미국롱텀케어보험협회(American Association for Long-Term Care Insurance)의 자료에 따르면 50대 가입자가 2019년도 롱텀케어보험의 신규가입자 중에 가장 높은 40.9%를 기록하였습니다. 아무래도 50대에 보험을 가입을 한다면 60대 보다 건강상태가 좋을 확률이 높고 가입나이에 따른 보험료도 상대적으로 부담이 적기 때문에 50대에 보험가입을 결정을 하는 것 같습니다.
전문가들의 최근 의견
전문가들은 최소한 60대 전에 롱텀케어보험에 가입할 것을 오랫동안 제안하고 있었습니다. 그리고 최근에는 가능하다면 40대 후반부터 롱텀케어보험에 가입하는 것을 은퇴계획에 포함하라고 새로운 제안도 나오고 있습니다. 만약 롱텀케어보험의 가입을 결정하셨다면 누군가의 케어가 필요할 때까지 기다리는 것보다 보다 젊고 건강하실 때 미리 롱텀케어보험에 가입하시는 것을 고려하시면 좋겠습니다.
