은퇴 후 돈, ‘모으기’보다 ‘쓰기’가 중요하다
은퇴 준비는 단순히 자산을 얼마나 모으는가에 집중하는 것을 넘어, 은퇴 후 자산을 어떻게 효과적으로 ‘쓰는가’에 대한 고민이 더욱 중요해지는 시기입니다. 은퇴 후에는 일정하게 들어오던 소득이 줄어들기 때문에 스스로 안정적인 현금 흐름을 만들어야 하는 만큼, 자산을 모으는 것만큼이나 인출 전략이 핵심적인 역할을 합니다.
과거 널리 알려졌던 ‘4% 룰’과 같은 단순한 인출 방식은 최근과 같이 시장 변동성이 큰 환경에서는 자산이 예상보다 빠르게 고갈될 위험이 있습니다. 따라서 얼마를 인출할 것인가보다 ‘어떻게’ 인출할 것인가에 대한 전략 수립이 필수적이며, 인출 방식에 따라 세금 부담과 자산의 유지 기간이 달라질 수 있습니다.
인출 전략의 핵심에는 세금 구조와 인출 순서가 있습니다. 이미 세금을 낸 계좌, 세금이 이연된 계좌, 세금이 없는 계좌 등 다양한 유형의 은퇴 자산을 어떤 순서로 인출하느냐에 따라 전체 세금 부담과 자산의 효율성 및 지속 가능성이 크게 달라질 수 있습니다.
일반적으로는 세금을 이미 낸 일반 투자 계좌를 먼저 활용하고, 그다음으로 세금 이연 계좌, 마지막으로 세금이 없는 계좌를 활용하는 방식이 많이 사용되는데 이렇게 하면 세금을 뒤로 미루면서 자산을 보다 효율적으로 사용할 수 있게 됩니다.
결론적으로, 이러한 인출 전략은 개인의 현재 소득뿐만 아니라 앞으로의 세율 변화, RMD 시점 이후의 부담까지 종합적으로 고려하여 맞춤형으로 설계되어야 합니다. 계획 없는 자금 인출은 예상치 못한 세금 부담 증가와 자산의 비효율적인 감소를 초래할 수 있으므로, 체계적이고 세밀한 자산 운용 계획이 반드시 필요합니다.
마크 정 대표 | 엠제이보험 MJLA Insurance Services Inc.
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