은퇴를 앞두고 있거나, 은퇴를 한 인구중 자산증식에 대한 정보의 부족이나 방법을 몰라 여전히 어려움을 겪는 사례가 많다.
너무 다양한 종류의 플랜과, 이자지급방식이 이를 더 어렵게 만든다. 때문에, 자녀들에게 물려줄 필요가 없거나, 이미 마련해 놓은 후 복잡한 것 없이 부부의 노후 생활비만 일정하게 받고 싶어하는 사람들은, 보험회사가 인컴을 보장해주는 즉시연금 플랜을 많이 이용한다.
이런 분들을 위해, 즉시연금플랜의 지급방식에 대해 알아보고 각자에 적합한 방식이 무엇이 있는지를 확인하는데 도움이 되고자 한다.
즉시연금은 지급 옵션에 따라 크게, Single life only, Single life with cash refund, 10-year period certain only, Single life and period certain 등등으로 나눌 수 있는데, 하나씩 차례대로 알아보자
Single Life Only – 연금을 가입한 사람이 사망할 때 까지 약속된 금액을 받을 수 있는 방법이다. 똑 같은 금액을 계속 받을 수도 있고, 인플레이션을 고려해서 매년마다 일정 %씩 올려서 받을 수도 있다. 이 옵션의 가장 큰 장점은 인컴으로 받는 금액이 원금을 초과하더라도, 가입자가 사망하기 전까지 계속해서 지급을 해준다는 것이다. 반면, 지급받은 횟수에 상관없이 가입자가 사망하면 원금도 돌려받을 수 없고 보험사와의 계약은 종료된다.
Single life with cash refund – 이 방식은, 연금가입자가 사망할 때 까지 약속된 금액을 지급하는 Single life only 플랜과 지급방식은 똑같다. 단, 동일한 금액을 보험사에 맡길 때 받는 금액은 약 8%정도 적다. 하지만, 보험사에 맡긴 원금을 다 받지 못하고 사망할 경우 남은 잔금을 지정한 사람에게 물려줄 수 있다는 장점이 있다. 쉽게 말해, 보험사와 계약을 하며 ＄100,000을 맡기고 연금으로 ＄50,000을 사용후 사망했다면, 수혜자(Beneficiary)에게 남은 ＄50,000이 상속되는 것이다.
위의 두 플랜의 공통되는 장점은 원금이 초과되어도 생존시까지는 계속해서 일정금액을 보장받을 수 있어 고정인컴이라는 안정성을 확보할 수 있고, Single life with cash refund의 경우에는 일찍 사망시에 남은 잔금도 돌려 받을 수 있기 때문에 상당히 인기있는 옵션이다.
Period Certain Only – 연금가입자가 지정한 기간동안, 정해진 금액을 받는 방식이다. 이 기간동안 원금에 약간의 이자를 더한 금액을 받을 수 있는 방법이며, 기간은 보험사의 플랜마다 조금의 차이가 있다.
Single life and period certain – Period Certain Only와 똑같은 지급방식이지만, 만약 가입자가 계약기간을 다 채우지 못하고 사망한 경우, 수혜자가 남은 기간동안 동일한 금액을 받는 방법이다. 예를들어남편이 20년동안 돈을 받기로 한 후 10년 후 사망했다면, 남은 10년의 기간동안은 아내가 동일한 금액을 받을 수 있다. 만약, 20년이 지난 후에도 남편이 그대로 생존해 있다면 남편이 사망할 때 까지 돈은 계속 지급된다.
여기까지는 개인이 가입했을 때 선택할 수 있는 옵션이었고, 부부가 함께 가입할 수 있는 옵션은 다음과 같다.
Joint life with 100% survivorship – 부부가 모두 사망할 때까지 약속한 금액이 지급된다. 부부중 한 명이 가입 10년후 사망하고, 남은 분이 30년 후에 사망한다고 가정했을 때, 이 계약은 30년동안 유지가 된다.
Joint life with 100% survivorship and period Certain – 기본적으로 부부가 모두 사망할 때까지 지급되는 방식은 똑같고, 다만 가입시 정한 기간안에 부부 모두 사망시 수혜자가 남은 기간동안 정해진 금액을 받는 방식이다. 20년간 받기로 계약하고 15년째 두 명 모두 사망했다면 남은 5년은 부부가 정한 수혜자가 대신 받는다.
이처럼 한 종류의 연금플랜에서도 옵션에 따라 받는 금액도 달라지고, 혜택도 차이가 나는 만큼 복잡한 것이 은퇴플랜이니, 전문가와 상의하여 적합한 플랜을 만들어 보는 것을 추천한다.
